Вы здесь: Главная » Лицо открывший депозит

Лицо открывший депозит



Говоря о том, кому может понадобиться открывать вклад на третье лицо, в первую очередь вспоминают о возможности использовать такой депозит в качестве неординарного подарка. «Не могу сказать, что вкладчики оформляют депозиты на третье лицо часто, но такие случаи  есть. Такой вклад может быть интересен, прежде всего, в качестве нестандартного подарка», - рассказывает Ольга Дымочко, начальник управления развития розничных продуктов VAB Банка.

лицо открывший депозит

Кроме того, открыть вклад на третье лицо может понадобиться в ряде других случаев. «Востребованной такая услуга может быть в случае, если сам вкладчик утерял документы или находится в отъезде, а также в случае временной недействительности паспорта (например, отсутствие фотографии по возрасту) или отсутствия регистрации. Иногда используется при совершении сделок», - комментирует Валентина Еременко, начальник управления организации и поддержки депозитных программ банка «Хрещатик».

Что касается читателей Prostobank.ua, то они также не часто пользуются возможностью открыть депозит на третье лицо. По результатам опроса, проведенного на сайте, почти 85% проголосовавших читателей никогда не открывали депозит на третье лицо. Среди тех же, кто пользовался такой возможностью, большинство (7,7% от принявших участие в опросе) открывали вклад на имя ребенка.

Рассмотрим подробнее, каким образом вкладчик может оформить право собственности на депозит на другого человека.

Способ первый: обычный вклад на третье лицо

Самый простой и очевидный способ оформить депозит на своего друга или родственника – просто обратиться в банк и заключить договор банковского вклада, указав в нем имя и данные этого лица. Юристы отмечают, что по украинскому законодательству любой депозит можно оформить на третье лицо. «Возможность заключения договора, и, в частности, договора банковского вклада, в пользу третьего лица предусмотрена статьями 636, 1063 Гражданского кодекса Украины, а также Инструкцией о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валюте», - комментирует Екатерина Гутгарц.

Преимуществом такого способа открытия депозита можно считать то, что вам не понадобятся дополнительные документы – достаточно будет указать необходимые данные. «Существенным условием (без которого договор не может считаться заключенным) такого договора является ФИО физического лица или полное наименование юридического лица, в пользу которого заключается договор», - рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua.

Еще одна особенность депозита, открытого на третье лицо: «адресат» вашего подарка вступит в права вкладчика только после того, как лично обратится в банк с документами. «Особенностью вкладов в пользу третьих лиц является то, что лицо, на имя которого открыт депозит, станет вкладчиком с момента предъявления им к банку определенных требований, вытекающих из прав вкладчика. До  личного обращения третьего лица в банк клиент, открывший депозит и заключивший договор, может также пользоваться всеми правами вкладчика», - рассказывает Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций Банка «Финансы и Кредит».

Кроме того, такой вклад может быть использован вместо денежного перевода: если ваш друг или родственник находится в другом городе, а вы собираетесь переслать ему крупную сумму, и не хотите платить комиссию за перевод средств, то можно открыть краткосрочный вклад на его имя. Правда, этот способ можно использовать в том случае, если в месте проживания получателя средств есть отделение выбранного вами банка, ведь ему придется обратиться туда для вступления в права вкладчика по депозиту.

Преимущества:

  • для открытия вклада не нужно присутствие третьего лица или предоставление его документов (в некоторых банках могут требоваться только их копии);
  • до обращения лица, на имя которого открыт вклад, в банк права пользования средствами остаются за вкладчиком. Последний сможет распоряжаться ими, а также пополнять депозит в случае крайней необходимости или если лицо, на имя которого открыт депозит, по какой-то причине не сможет явиться в банк;
  • вклад может быть открыт по просьбе третьего лица и за счет его средств, если это лицо не может открыть депозит самостоятельно (например, из-за потери документов);
  • вклад может быть использован вместо денежного перевода.

Недостатки:

  • если вклад открывается не как подарок, а по просьбе третьего лица и за счет его средств, или как альтернатива денежному переводу, то недостатком может быть невозможность распоряжаться деньгами на счету до момента обращения в банк с документами, удостоверяющими личность. В этом случае стоит обратить внимание на наличие отделений банка в месте проживания получателя средств и на условия вступления в права вкладчика, предусмотренные в договоре.

Условия наиболее высокодоходных депозитов от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады сроком не более одного года и с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и депозиты для пенсионеров)

Ставка, годовых

Банк / Вклад

Минимальная сумма, грн.

Срок

Выплата процентов

Пролонгация

23%

ЕВРОГАЗБАНК / Лови момент

1000

370 дней

ежемесячно

нет

23%

VAB Банк / С любовью, VAB!  (онлайн-депозит, комиссия за перечисление первоначальной суммы вклада – 80грн)

2000, возможно пополнение

3 месяца

в конце срока

автоматическая

21,87%

Пивденкомбанк / Динамичный +

1000

6 месяцев

ежемесячно

нет

21,75%

Актив-банк / Актив прибыльный

500

12 месяцев (+1день)

в конце срока

прибавка 0,25% годовых к ставке

21,5%

Дельта Банк / Найкращий з любов’ю Online

1000

6 месяцев

ежемесячно

нет

Способ второй: депозит по доверенности

Другой вариант оформления депозита на третье лицо – по доверенности, полученной от последнего. В таком случае речь вряд ли будет идти об оформлении вклада в подарок, скорее он подойдет тем, кто по определенным причинам не может сам явиться в банк для оформления депозита.

Этот депозит также можно использовать в качестве альтернативы денежному переводу, если вы хотите избежать комиссии за перечисление средств. В этом случае вклад имеет еще одно преимущество: получателю денег не обязательно обращаться в отделение банка с документами, в конце срока он сможет сразу получить средства с процентами в кассе банка в своем городе, на текущий счет или на пластиковую карту. Правда, чтобы это стало возможным, вам придется заблаговременно побеспокоиться об оформлении доверенности.

Преимущества:

  • позволяет оформить вклад в том случае, если вкладчик не может явиться в банк по какой-то причине;
  • право собственности на вклад сразу закреплено за тем человеком, на чье имя он открыт;
  • при использовании вклада вместо денежного перевода адресат может получить деньги по окончании срока депозита без дополнительного визита в отделение банка для вступления в права вкладчика (например, получив сумму вклада и проценты по нему на платежную карту или текущий счет).

Недостатки:

  • необходимость оформления доверенности в банке или у нотариуса.

Условия наиболее доходных краткосрочных (сроком до 1 месяца) депозитов от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и депозиты для пенсионеров)

Ставка, годовых

Банк

Вклад

Минимальная сумма, грн.

Срок

Пополнение и частичное снятие

21%

Финансовая инициатива

7 инициативных лет

1000

31 день

нет

16,75%

Актив-банк

Актив прибыльный

500

1 месяц

нет

15,5%

Мегабанк

Продуктивный месяц

500

31 день

частичное снятие до 20% суммы одноразово

14,75%

Universal Bank

Срочный

1000

1 месяц

нет

14,75%

Дельта Банк

Найкращий On-line (возможно одноразовоизменить валюту вклада)

1000

1 месяц

пополнение от 500 грн

Способ третий: вклад на предъявителя

Казалось бы, самый простой и прогрессивный способ открыть вклад на третье лицо – приобрести депозитный сертификат на предъявителя. Подарить такую бумагу можно кому угодно, не требуются никакие дополнительные документы, а в случае необходимости владелец сертификата сможет его продать или предоставить в залог по кредиту.

Однако на практике при использовании этого инструмента вкладчик столкнется с целым рядом неудобств.

Во-первых, согласно закону «О ценных бумагах и фондовом рынке», депозитный сертификат – это долговая ценная бумага. Соответственно, доход от операций с ним облагается налогом по обычной ставке налога на доходы физлиц в 15% годовых, в отличие от процентов по депозиту.

Во-вторых, депозитные сертификаты не гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц, а это немаловажно в условиях нестабильности на финансовых рынках и угрозы нового финансового кризиса.

В-третьих, и это также существенно – сертификат на предъявителя не подлежит восстановлению. А это значит, что если бумагу украдут, то ваши деньги смогут получить мошенники, а если сертификат будет потерян или уничтожен – то они так и останутся в банке, и получить вы их не сможете.

В результате, депозитные сертификаты не получили большого распространения среди украинских банков: по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г., такой продукт предлагает лишь одно учреждение из числа 50-ти банков-лидеров по активам – банк «Таврика». По условиям учреждения, по сертификату в гривне можно получить 21%-22,7% годовых в зависимости от суммы и срока вклада, в долларах – от 9% до 10%, и в евро – от 8% до 9% годовых.

Условия депозитных сертификатов по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г.

Название вклада

Валюта

Минимальная сумма

Срок

Ставки в зависимости от срока и суммы, годовых

Доходный год

(выплата процентов ежемесячно)

Гривна

50 000 (для Киева - 100 000)

91–370 дней

21%-21,7%

Доллар

5 000

(для Киева - 10 000)

9%-9,5%

Евро

8%-8,5%

Сберегательный плюс (выплата процентов в конце срока)

Гривна

20 000 и 500 000

21,5%-22,7%

Доллар

5 000

9,5%-10%

Евро

5 000

8,5%-9%

«Такой продукт был бы интересным как для клиентов, так и для банков в том случае, если бы налогообложение дохода по сертификатам на предъявителя было приведено к уровню налогообложения доходов по именным вкладам, а также, если бы он был включен в перечень обязательств банка, подлежащих гарантированию за счет средств ФГВФЛ. Такой сертификат можно было бы подарить, им можно было бы рассчитаться и т.д.», - комментирует Ольга Дымочко. Очевидно, что депозитный сертификат не предполагает также и возможности пополнения вклада.

Преимущества:

  • при оформлении не требуются дополнительные документы (доверенность или данные третьего лица);
  • свободное обращение: депозитный сертификат можно продать, подарить, использовать как залог по кредиту.

Недостатки:

  • сертификаты не гарантируется Фондом гарантирования вкладов физлиц;
  • сертификат не подлежит восстановлению в случае утраты, кражи или уничтожения;
  • доход по депозитному сертификату облагается налогом по ставке 15%.

Способ четвертый: «детские» сбережения

Если третье лицо, на которое вы хотите оформить вклад – ребенок, то стоит обратить внимание на специальные вклады на имя ребенка или депозиты к совершеннолетию. Их отличие от обычного депозита, оформленного на третье лицо, заключается в том, что такой вклад можно оформить на длительный срок – до 18 лет или до достижения ребенком совершеннолетия.

Благодаря этому родители могут с помощью небольших регулярных взносов и капитализации процентов накопить ребенку средства на обучение, свадьбу, а то и на собственное жилье. Разумеется, воспользоваться этим инструментом смогут только те, кто не боится доверять свои накопления банку на столь длительный срок.

Другая особенность таких вкладов состоит в том, что до 14-летия ребенка средствами на счету распоряжаются его законные представители (родители, усыновители, опекуны), даже если вклад был открыт третьим лицом (например, другими родственниками). «Если речь идет о малолетних лицах (до 14 лет), то законодатель наделяет их лишь правом совершать мелкие бытовые сделки (например, купить в магазине молока). В остальных случаях сделки от их имени совершают родители как законные представители. Соответственно, родители могут заключить договор банковского вклада от имени ребенка и распоряжаться средствами на счету», - поясняет Екатерина Гутгарц. Это значит, что если в период действия вклада у семьи возникнет неотложная потребность в средствах, то родители смогут воспользоваться деньгами на депозите.

Но уже после 14 лет ребенок может распоряжаться депозитом на свое имя, правда не самостоятельно, а по разрешению родителей. «Если вклад внесен на имя несовершеннолетнего  (от 14 до 18 лет) третьим лицом, ребенок может распоряжаться им с согласия родителей и органа опеки и попечительства», - комментирует Екатерина Гутгарц.

При этом имеет значение, как именно был оформлен вклад: если родители отправились в банк вместе с ребенком и открыли депозит от его имени, то разрешение родителей на пользование своими деньгами ему не понадобится, поскольку вклад фактически будет оформлен самим ребенком. Такой способ не подойдет тем из вкладчиков, кто не доверяет своему чаду. «Основным недостатком вклада несовершеннолетнего лица является то, что ребенок может самостоятельно открыть вклад и воспользоваться этими средствами на свое усмотрение, не поставив в известность родителей либо опекуна. Во избежание подобного рода ситуаций лучше, если вклад на несовершеннолетнего ребенка будет размещен законным представителем с получением документа, подтверждающего, что именно он внес деньги», - рассказывает Ольга Дымочко.

Преимущества:

  • позволяет накапливать средства (например, на обучение ребенка) в течение длительного срока;
  • законные представители ребенка (родители, опекуны) могут воспользоваться средствами в случае необходимости;
  • вклад можно оформить не только на своего ребенка, но и на внуков, племянников и т.п.

Недостатки:

  • сложности в досрочном расторжении вклада – может потребоваться согласование с органами опеки;
  • по состоянию на лето-2012 года максимальные ставки по «детским» вкладам ниже, чем по обычным депозитам;
  • для оформления вклада необходимо предъявить в банк дополнительные документы (свидетельство о рождении ребенка и т.п.).

Условия наиболее доходных депозитов на имя ребенка от банков из числа 50-ти лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка)

Ставка, годовых

Банк / вклад

Минимальная сумма, грн.

Срок

Выплата процентов

Пополнение

17,5%

Credit Agricole / Детский

500

до достижения совершеннолетия

ежемес.капитализация

от 100 грн.

17%

ПриватБанк / Копилка детям

50

1 год с автоматической пролонгацией

в конце срока, капитализация при пролонгации

от 50 до 2000 грн.

17%

Брокбизнесбанк / Детский

500

2 года с автоматической пролонгацией

в конце срока, капитализация при пролонгации

от 250 грн.

16,5%

Хрещатик / Совершеннолетие

0

до достижения совершеннолетия

ежемес.капитализация

возможно

16,4%

Укрэксимбанк / Будущее Украины

2000

от 730 до 6570 дней

ежемес.капитализация

от 500 грн.

Мнение

Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua

Физическое или юридическое лицо может заключить договор  банковского вклада в пользу третьего лица. При этом такое лицо (физическое или юридическое) приобретает права вкладчика с момента предъявления им в банк первого требования или выражения им другим способом своего намерения воспользоваться правами вкладчика. Форма такого обращения предусматривается договором банковского вклада (устное обращение, письменное заявление).

Законодательством не предусмотрены какие-либо ограничения для договоров банковского вклада в пользу третьих лиц.

Марина Саенко, партнер юридической компании «Закон Победы», адвокат

Особенность данного вида договора в том, что до вступления лицом, в пользу которого открыт банковский вклад, в права вкладчика эти права принадлежат лицу, которое открыло вклад. То есть до указанного момента такое лицо может получать проценты по вкладу, досрочно разорвать или изменить договор по соглашению с банком. Лицо, в пользу которого открыт вклад, должно выразить свое намерение вступить в права вкладчика путем обращения в банк с заявлением/письмом, которое будет свидетельствовать о таком волеизъявлении. С момента получения банком такого обращения происходит замена стороны в обязательстве и лицо, заключившее договор, теряет все права вкладчика по нему.

Однако лицо, в пользу которого открыт вклад, может отказаться от него. В таком случае лицо, заключившее договор банковского вклада, имеет право требовать возвращения вклада или перевести его на свое имя путем заключения дополнительного соглашения или нового договора банковского вклада и открытия нового депозитного счета.

Ольга Дымочко, начальник управления развития розничных продуктов VAB Банка

Есть два варианта открытия депозита в пользу другого человека: открыть депозит на третье лицо и открытие депозита по доверенности.

На третье лицо можно оформить любой депозит. Для этого необходимо посетить отделение банка и заключить договор банковского вклада, указав в нем всего лишь фамилию, имя и отчество третьего лица, при этом владельцем депозита, до момента обращения третьего лица в отделение банка, является тот, кто оформлял депозит.

Если же речь идет об открытии вклада по доверенности, это просто экономит время клиента, который заинтересован в размещении, но не имеет возможности самостоятельно оформить сделку. Если депозит открывается по доверенности, право пользования вкладом принадлежит лицу, на чье имя открыт этот депозит.

Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций Банка «Финансы и Кредит»

Преимущества вклада, открываемого в пользу третьего лица:

  • при открытии вклада не обязательно присутствие третьего лица. Данным преимуществом может воспользоваться гражданин Украины (т.е. третье лицо), который лично не может открыть вклад, к примеру, ввиду своего отсутствия (если он находится за границей или в другом населенном пункте);
  • такой вклад будет интересен гражданам, которые не желают оформлять доверенность на имя другого лица для открытия вклада на свое имя;
  • он станет хорошим подспорьем для тех украинцев, у которых временно отсутствуют необходимые документы для открытия вклада;
  • такой депозит может быть неординарным подарком близкому человеку или другу;
  • вклады в пользу третьих лиц – это также  способ обезопасить себя при наступлении страхового случая в отношении проблемного банка.

Данные депозиты мало востребованы вкладчиками в нашем банке. По этой же причине мы не предлагаем вкладчикам подобный продукт – депозитные сертификаты.

Валентина Еременко, начальник управления организации и поддержки вкладных программ банка «Хрещатик»

Банк потребует от вкладчика (лица, которое оформляет депозит) документы, которые обычно предоставляются при открытии счета на свое имя: паспорт, справку о присвоении идентификационного кода.

В отношении третьего лица законодательством определено существенное условие договора банковского вклада – его фамилия, имя, отчество. В то же время с целью исключения совпадений и возможности начальной идентификации в дальнейшем банк запросит дополнительные данные: адрес проживания, дату рождения.

Если счет открывается на имя малолетнего ребенка, средствами распоряжаются его законные представители – родители (усыновители) или опекуны.

Средствами на счете, открытом на имя несовершеннолетнего лица, распоряжается само несовершеннолетнее лицо по согласованию с органами опеки и попечительства и родителями (усыновителями).

Виктория Грецкая, начальник Управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка

Практика оформления вкладов в пользу третьего лица в Украине достаточно распространенная. Вкладчиком является лицо, которое открывает счет до того момента, пока в банк не обратится лицо, в пользу которого открыт счет, с целью его использования. Оформление вклада в пользу третьего лица является удобной услугой для тех, кто хочет обеспечить финансовую поддержку своих родных и близких, тем самым проявляя доверие и заботу. 

Многие банки предлагают размещение вкладов на имя и/или до совершеннолетия ребенка на специальных условиях. Как правило, для лиц, которые хотят открыть подобный вклад, важной опцией является возможность пополнения вклада, не лишней будет и капитализация начисленных процентов. Исходя из того, что условиями вкладов предусмотрена возможность размещения денег на длительный срок, лояльность досрочного возврата увеличивает привлекательность "детского" вклада.


Поделитесь с друзьями ссылкой на эту страницу:


Подпишитесь на рассылку сайта, это бесплатно!
Всего подписчиков - 13366

Подписаться



Публикации сайта

Лучшие банковские продукты за 9 месяцев 2017 года по версии Prostobank.ua


Рекомендуем


Источник: http://www.prostobank.ua/depozity/stati/oformlyaem_vklad_na_trete_litso_osobennosti_i_podvodnye_kamni



Рекомендуем посмотреть ещё:


Закрыть ... [X]

Вклад в пользу третьего лица: особенности и подводные камни 44-фз пошаговые процедуры конкурса

Лицо открывший депозит Лицо открывший депозит Лицо открывший депозит Лицо открывший депозит Лицо открывший депозит Лицо открывший депозит Лицо открывший депозит Лицо открывший депозит Лицо открывший депозит